EL DINERO QUE NO PASA POR LOS BANCOS
Leyendo el dossier de Migraciones de THE ECONOMIST, de esta semana, asunto que globalizacion mediante, es cada vez mas relevante ya que hace al desarrollo economico y social entre otras aspectos, me actualice sobre una de las derivaciones que es el envio de dinero a los paises de origen
Como se sabe la sumas que transfieren los inmigrantes a sus paises de origen son importantes y crecientes. Por ejemplo casi el 50%!!! del PBI de Guinea Bissau proviene de dicha fuente : en le caso de Cisjordania y Gaza llega al 35% , 21% en el caso de Haiti . Las cifras mundiales de las que se habla oscilan entre 240 y 300 billones de USD.(Por suerte aun los Fiscos no le han metido mano a esto)
Pero el motivo del post es otro. Es mirar la interesantisima red de agentes que se ha creado para poder llevar esto a cabo. Y esta red , mutatis mutandi , la veo como una suerte de crowdsourcing o gran decentralizacion mas correctamente, donde los bancos la ven pasar desde la tribuna*
Esto lo percibo como otro de los signos de estos tiempos, donde siguen cayendo vacas sagradas, donde los vinculos interpersonales se imponen sobre las legendarias instituciones
Los agentes que reciben el dinero en los paises de origen pueden variar desde carniceros "halal" , tiendas de hierbas, almacenes o lavanderias, que cons sus contrapartes en los paises de destino
hacen posible el movimineto constante del dinero
La recepcion del dinero en el destino no necesariamente debe ser en efectivo(, Tienda Inglesa en Uruguay, hace un tiempo le entregaba el pedido del super al destinatario segun lo que su familiar en USA habia encargado)
Si el costo de envio es razonable y la tasa de cambio(otro costo en realidad) tambien , los que remiten lo hacen sin detener el flujo , que es lo que ocurre.
El dinero llega en forma casi instantanea (hace no mucho tiempo llevaba dias recibir un giro)
Finalmente el otro aspecto fundamental es la confianza , al salirse del circuito oficial (lease Bancos) , y aqui juega el factor de que se le esta poniendo el dinero en las manos de un compatriota a quien tambien se conoce del barrio , el super o que manda sus hijos a misma escuela que los del que transfiere. El boca a boca vuelve a tener un efecto vital y viral
Al igual que el Grameen Bank una manera alternativa de manejar los capitales
* y perdiendo opciones de captar clentes para prestamos, ahoros , domiciliaciones de pago etc
5 comments:
src="http://echopic.com/img/d/cbr.gif"
Si, hace algunos años era imposible de creer..que un pequeño levantador de apuestas, loterías o "quinielas" en algun kioskito del barrio, se iva a transformar en un agente recaudador y movilizador de dinero de la magnitud que hoy conocemos como ABITAB..., otro aspecto mayor que se me ocurre que está implcito en ésta realidad del intercambio de dinero dentro en la modalidad a la que refiere tu artículo es la "efectividad", es decir no es dinero a largo plazo el que predomina, es dinero en efectivo circulando mayormente. Encuentro que aún son caros los medios de transporte de dinero dentro del país como fuera de el. Es indudable y hemos escuchado a por lo menos una docena de presidentes de américa latina y de europa hacer grandes reuniones iberoamericanas para tratar puntualmente este tema. No le queda mucho. Pronto estaremos frente a algún tipo de regulación es decir...impuesto. Espero que por lo menos consideren los valores relativos del dinero en una y otra parte...algo asi como el minimo imponible de nuestra reforma tributaria para el irpf, es decir no es lo mismo un dolar aqui en Montevideo, que un dolar en Canada. Hace dos semanas charlé con un amigo que esta viviendo en Toronto, y el me explicaba que con 120 dólares paga todo el supermercado del mes llevando cada semana un carro completo, casi sin restricción o cuidado por los costos y yo le comentaba que aquí puede pensarse en cuatro a cinco veces más para el mismo tipo de calidad de compra.
El dinero se esta moviendo se me ocurre en muchas dimensiones diferentes y nuevas formas, tanto o más que antes con los consagrados bancos.
Yo quedé muy impresionado hace unos pocos años cuando se publicó en Uruguay la rentabilidad que que habian obtenido los bancos ese año..algo asi como un 18% en un año....contrapuesto al mundo ..esto es realmente muy llamativo. Cuando estudié algo más el tema me di cuenta que los bancos ni siquiera ponían dinero propio en las prestaciones, pedian a otro bancos en el mundo donde las tazas mantenian la libor como referencia a un 3% y prestaban ese mismo dinero en Uruguay a un 11 o 12% en el mejor de los casos.
Un negocio que a mi juicio enterró nuestro desarrollo.
Como para no cambiar...madre mía, como en tantos órdenes, nuestras sociedades deben tener iniciativa en el sentido de mejorar el manejo del dinero. Somos muy malos con el dinero. Estamos en un regimen capitalista, nos formamos en el, pero no nos enseñan a utilizar el dinero.No es materia de estudio..en escuelas o liceos...
Estoy estudiando ahora con un grupo de empresas con el que trabajamos, la posibilidad de establecer una forma de fondo de inversión en el desarrollo de productos. Es decir, si somos un grupo de empresas que tienen sus clientes y mercados más o menos definidos, y encontramos una idea de un producto que uno de los integrantes puede desarrollar, establecer con ese desarrollador una cuenta de fondos disponibles para que el mismo no se ahogue en el intento y cuente con recursos genuinos para completar dicho desarrollo. De común acuerdo, vamos depositando en la medida de nuestras posibilidades un dinero a cuenta del trabajo que esta realizando esta empresa y de esa forma logramos mantenerla motivada en el intento. Así debe funcionar un "cluster" para no morir en el intento. Y es a la vez una forma alternativa de manejar el dinero sin pasar por el banco. No estoy poniendo dinero en el banco, lo estoy disponibilizando a cuenta de un proyecto en el que estamos todos de acuerdo en impulsar y que llegado el momento de explotarlo comercialmente, cada actor del grupo hará lo que sabe hacer para comercializarlo. Las ganancias se reparten entre todos dejando de la productividad un porcentaje menor para el mantenimiento de dicho producto y soporte del mismo o mejoras, etc.
El dinero es una herramienta. No es un fin en si mismo. Eso es lo que creo e intentaré proyectar en nuestros emprendimientos.
Un fuerte abrazo..espero no haberlos aburrido. Luis
Me parecen interesantes ambas reflexiones que comparto con algunas salvedades.
En primer lugar el rol del Banco es mas complejo que el del abitab.
El rol tradicional del Banco en la economia fue y sigue siendo muy a su pesar , intermediar.
O sea si yo tengo dinero excedente puedo pararme en la esquina de un banco hasta encontrar alguien que necesite , claro tiene que ser conocido, el famoso boca a boca que menciona un blogger. Si es un amigo mejor!.
Pero como lo evaluo ? Si el tipo quiere poner una empresa de software que es el trend de este blogg tan interesante siempre.
Y que se yo de software!!, bueno para esop esta el banco. El se mete en el medio y presta mi plata a esa empresa de software pero bajo su evaluación de riesgo.
Y si es un laboratorio ? o una fabrica de automóviles?. Siempre el banco en el medio, incluso generalmente hay un ente supervisor que obliga a tener reservas, las formas de medir los riesgos etc. etc.
O sea no es tan fácil lo de ser banco no?.
Vayamos al mercado de cambios , yo quiero vender dólares y me compran a tanto , chau , se cerró. Si me pongo a buscar la contraparte y demoro un rato, no saldré perdiendo?
Claro no en el Uruguay de hoy con el dólar a 20 clavado, asi es un boleto , pero la volatilidad del mercado ? quien la asume?
El banco toma los riesgos. El banco banca.
Mi corredor de bolsa no me cierra una cotizacion en el teléfono , agarra mis mil dólares y sale a ver si consigue y despues me llama, che solo consegui a tanto, pero no banca.
O sea no es tan fácil. Mi cuenta de paypal tiene hoy la quinta parte de mi cuenta en mi banco de New York. El banco tiene reservas , tiene el fed que le hincha , es una actividad altísimamente regulada . Yo tengo garantía hasta 100M dólares . Y Paypal que? Yo tengo mi limite con paypal, mas de x , mi evaluación del riesgo , ya giro al banco. Pero esa es mi evaluacion , la verdad nunca vi un balance ni fljo de caja, nada, es bravo .
Claro con las comisiones monstruosas que veo me cobran no pueden perder `plata
Porque para colmo , la rentabilidad de los bancos , sin ofender al blogger , esta lejos del 18% no hablemos del diario de hoy en USA .
La gente de tecnologia seguramente se erizará cuando al ver las cifras monstruosas de empleados que tienen los bancos.
(En cualquier momento muestro la hilacha)
En suma los bancos están desesperados por dejar de intermediar y pasar a mediar.
O sea cuando voy con la plata me dicen , mire conocemos una gente que necesita un inversor, son buena gente , muchachos macanudos , van a poner una fábrica de televisores para exportar a Corea. Pero uds. los recomiendan?
Si, si son muchachos buenísimos .
Pero el banco garantiza? . Ahhh no viejo , el riesgo es suyo , el banco cobra una comisión por presentarlos , una comision en la operacion de cambios y una pequeña comision en la transferencia de la plata.
Caramba , Aldous Huxley ataca de nuevo!
Lamentablemente para ellos mismos los bancos siguen siendo necesarios .
Sobre todo para mi, que vivi de los bancos 30 años , en 4 paises !. Se veria venir no ?
En fin aebu mediante estoy prejubilado y tengo tiempo para leer algun blog sumamente interesante y lleno de gente inteligente, me despaché de lo lindo, gracias
Yo hace años que vivo de los ingresos que obtengo por sistemas de afiliación como Adsense, y no son ingresos "facturables" para condiciones de inscripción normales. Debido a esta condición estos ingresos se reciben como "ayuda familiar". Afortunadamente el Fisco no puso manos sobre este dinero, pero desafortunadamente la "clandestinidad" impuesta por una falta de consideración para estos nuevos mecanismos de trabajo hacen que uno viva con incertidumbre y miedo a la proyección.
www.macrobar.com.ar
efectivamente, la ola de migrantes universales hace de las transferencias una fuente riquisima y de tendencia alcista para el resto de nuestros dias para western union, bancos, y demas empresas mediadoras.
pienso que igual intermediacion que hacen los bancos, la pueden hacer individuos, ya que si los prestamos contra propiedades y aun privados en otros paises son tanto mas economicos, y los terminos mayores, puede hacerse leverage entre los mercados, y propiedades. ej. se toma prestamos con activos de un pais con bajos intereses, y se "presta"/invierte en paises donde el interes sea mayor.
Publicar un comentario en la entrada